京东白条抢滩消费信贷赔钱抢市场

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本报记者张夏楠北京报道

2月14日上线的京东白条在微信红包之后掀起又一个互联网金融的高潮。

近一周以来京东白条打出了多少张？实际发放的资金规模又有多少？《华夏时报》记者在2月20日向京东方面询问时被告知，因为正处于IPO的静默期，有关“白条”业务规模及发展规划等内容不便透露。

“京东找到了一个很好的点。”北京海科融通支付服务股份有限公司副总经理崔毅龙接受《华夏时报》记者采访时分析，京东白条对客户的审核时除了参考历史交易数据，还要考查客户是否曾在京东上绑定信用卡并进行过在线支付。这两层过滤之后几乎没有坏账风险。

京东白条怎么打？

在2月20日的一场有关京东白条的网络视频节目录制现场，原定出席的京东移动转售事业部总经理、京东白条项目负责人闫小波并未现身。

出席当日活动的软交所副总裁罗明雄称，闫小波曾向他表示，在静默期，有关京东白条一些数据的发布很敏感，许多事情不方便谈。

在2月12日公测前的沟通会上，京东消费金融业务总监许凌曾表示，消费金融是一个与供应链团队独立并行的团队，是2013年9月份开始筹备和启动的。

“白条并非是‘谋划已久’，实际他们从概念提出到上线大概只用了两个月的时间，有新挖来的高管在负责这个项目。”崔毅龙称，“他们的目标是复制美国运通卡的成功。”

以“先消费，后付款”，“最长30天延期付款”及“3-12个月分期付款”为特点，京东白条成为首款向个人提供消费信用贷款的互联网金融产品。

首批公测开放50万个名额，白条用户最高可获得1.5万元信用额度。《华夏时报》记者向京东询问被告知，以上便是目前为止仅有的可供披露的数字。有关实际发放的资金规模、可容忍的坏账率等数据，截至发稿时记者都未得到回应。

虽然京东并未公开审核的标准，但不少用户在申请时发现，并非历史消费金额越大，申请通过的概率就越高。

对此，崔毅龙表示，京东在对客户审核时设置了两道防火墙。首先，京东会对用户的消费行为进行基本的分析，满足一定的额度；第二，申请用户需要在京东账户绑定过信用卡，并曾用信用卡进行在线支付。这也就意味着用户的信用首先是得到了银行的承认。

“用银行的信用卡来做第一道防火墙，再用历史交易数据做第二道过滤，剩下的用户基本上没有任何风险。”他说。

有别于银行对审核发放出去的消费贷款缺乏跟踪审核的机制，京东发放的消费贷因为只能在其网上商城中使用，也有效地防止了资金挪用的风险。

而京东在2月21日向《华夏时报》记者回复则表示，京东是通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立了自己的信用体系。并以此评估和计算京东用户的信用需求。

从资金成本来看，根据京东此前发布的数据，白条服务设置免息期为30天，分期付款的手续费为每期0.5%，3期、6期、12期的手续费分别是1.5%、3%和6%。相比之下银行的月手续费大概在0.55%-0.75%之间，年化费率在6.6%-9%之间。

崔毅龙同时透露，京东白条目前是以商城的应付账款作为垫付资金，而这一资金成本是要高于“白条”的费率，也就是说京东目前还是在赔钱抢市场。

“京东商城作为主体，对自己的应收账款进行账期管理，不会对供应商账期拖欠。”京东方面在回复中称。

京东集团金融发展部高级总监刘长宏日前接受记者采访时也提到，1-3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。

消费信贷“蓝海”

在我国，消费信贷并非空白市场。就银行来看，小额有信用卡，大额有消费贷款，银行之外还有专门的消费金融公司。但整体的消费信贷市场却称不上完善。

根据央行近日发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，全国累计发放信用卡3.91亿张，信用卡人均拥有量为0.29张，信用卡授信总额为4.57万亿元。

央行数据同时显示，截至2013年12月，我国消费性贷款接近13万亿，去除以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为2.7万亿。另外，截至2013年6月，全国4家消费金融公司累计贷款仅为88亿元。

相比美国运通一家公司超过1亿的发卡量，以上数据都显示出中国消费信贷市场巨大的发展空间。

许凌此前也表示消费金融的核心落脚点在消费者。传统金融思维“只能为客户提供钱、金融产品”，消费企业可以给客户提供商品。“只有两个需求结合在一起时才构成完整的闭环，金融跟消费相结合，消费金融真正才成形。”他说。

针对可接受的不良率范围，京东回应称“我们希望比同业或者是银行做得好”。

“京东对该业务有相当大的野心。”崔毅龙如此判断。他表示，海科融通针对特定人群推出类似“白条”的消费信贷业务也是基于对市场的看好。就坏账率而言，他预测2%之内的坏账率都是可控的。

同样看好这一市场的还有阿里，最早在去年3月阿里就宣布正在对信用支付产品进行内测，转眼一年过去，这款产品却仍不见踪影。根据设计，阿里信用支付产品的贷款资金将由合作银行提供，并由阿里旗下重庆商城担保公司提供风险担保。

一贯走在前面的阿里这次被京东抢了先。

从2012年推出供应链金融，京东金融的版图就在不断地扩张。去年底上线名为“京保贝”的3分钟融资到账产品针对B端商户，今年初推出的“京东白条”针对C端消费者。京东的小额贷款服务已基本完善。

另外，京东手握第三方支付、小额贷款、保理、基金支付等多个牌照。去年底便已传出即将上线“类余额宝”的互联网金融产品。近日刘长宏通过媒体又表示“下月将推出互联网理财服务”。

与此同时，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，京东白条的授信并没有出现金融载体，这一点与现有的监管是否冲突还存在疑问。

“在中国永远是实践早于理论，理论早于监管。所以在监管没有画线之前，在利人利己，至少不伤害别人的情况下，有能力的人跑得越快越好。”罗明雄说。

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